O microfinanciamento oferece uma tábua de salvação indispensável para empreendedores em todo o mundo. O modelo de pequenos empréstimos a juros baixos traz os tão necessários serviços financeiros e alívio para indivíduos, famílias e pequenas empresas que procuram uma posição segura nas economias emergentes.
Infelizmente, as famílias e as empresas em mercados como o Peru, a Bolívia, a Índia e a Indonésia podem ainda não ter acesso amplo aos serviços financeiros formais de que necessitam para gerir as suas finanças e alcançar a prosperidade.
Inúmeros obstáculos à inclusão financeira estão no caminho. Algumas são literais: potenciais clientes bancários em locais rurais, remotos ou desfavorecidos podem estar a quilómetros da instituição financeira mais próxima. Outros são sociais e culturais, incluindo processos complexos que exigem documentação extensa, taxas de empréstimo desiguais e mercados não regulamentados.
Como resultado, os potenciais clientes não bancarizados podem recorrer a redes de empréstimos pessoais – amigos, família, poupanças pessoais – ou podem recorrer a fontes informais menos escrupulosas ou fraudulentas, como agiotas que cobram comissões e taxas de juro exorbitantes.
Na Indonésia, a Infraestrutura Pública Digital (PDI), um sistema financeiro digital apoiado pelo governo para facilitar o microfinanciamento, promove a inclusão financeira através da educação e do acesso expandido.
Desafios do Microfinanciamento
Com mais de 17.000 ilhas, a Indonésia é o maior país arquipelágico do mundo. O seu maior desafio é como servir todos os seus cidadãos de forma igual.
As micro, pequenas e médias empresas (MPMEs) servem há muito tempo como a espinha dorsal da economia nacional da Indonésia. Em 2022, o Ministério das Cooperativas e MPME reportou um número impressionante de 64,2 milhões de MPME, constituindo 62% da economia. Sessenta e quatro por cento destes empresários são mulheres: um segmento valioso e em crescimento que enfrenta numerosos desafios.
Apesar do seu papel fundamental na promoção do crescimento económico, as MPME encontram obstáculos que impedem o seu crescimento, incluindo acesso limitado ao capital – especialmente em locais geograficamente desafiantes, experiências negativas com serviços financeiros e esquemas de produtos que não se alinham com as suas necessidades.
As limitações ao acesso financeiro são pronunciadas entre as mulheres e as pessoas que vivem em zonas rurais e economicamente desfavorecidas. Para além das barreiras físicas para chegar a uma agência bancária, estes empresários são muitas vezes vítimas de intimidação, sentem desconfiança nas instituições financeiras formais ou não têm fundos suficientes para aceder aos serviços bancários. O resultado é uma dependência crescente de instituições financeiras não formais, muitas vezes acompanhada de taxas de juro exorbitantes.
Enfrentar estes desafios é essencial para desbloquear todo o potencial das MPME e promover o crescimento económico inclusivo.
Em 2022, o índice de inclusão financeira da Indonésia atingiu 85,1%, um salto significativo face aos 76,2% em 2019, mas ainda é consideravelmente inferior ao índice de inclusão financeira de 95,58% da Tailândia, o seu vizinho do Sudeste Asiático com condições geográficas e culturais semelhantes.
A disparidade realça a oportunidade para a Indonésia melhorar as suas iniciativas de inclusão financeira e colmatar a lacuna com os seus homólogos regionais.
Grande parte do sector das MPME pertence a comunidades economicamente fracas ou marginais. O setor ultramicro consiste em indivíduos ou grupos com menos capital do que o segmento micro devido a fatores que incluem:
- cobertura desigual de serviços por parte de instituições financeiras formais;
- os papéis dos agentes financeiros ainda não estão optimizados para os servir; e
- uma dependência de dinheiro que os deixa expostos à desigualdade.
A Indonésia estabeleceu a Ultra Micro (UMi) Holding em 2021 para melhorar o acesso ao financiamento acessível e à capacitação social, conectar mais clientes e empresas às soluções de que necessitam e estabelecer parcerias em serviços bancários móveis e presenciais. A UMi está bem posicionada para fornecer a mais indivíduos, famílias e empresas sem ou com poucos serviços bancários acesso a financiamento acessível e empoderamento social.
Incentivando a inclusão financeira
O PT Bank Rakyat Indonesia (BRI), um dos maiores bancos estatais do país, é o maior e mais antigo fornecedor de serviços de microfinanciamento do mundo. Nas quatro décadas desde o lançamento do seu braço microbancário, o BRI expandiu o sector de empréstimos, mais do que duplicando o seu número de escritórios microbancários nos últimos 30 anos.
Hoje, a BRI atende MPMEs por meio de uma rede de mais de 7.000 filiais e mais de 100.000 funcionários. Quase 85% dos seus empréstimos vão para carteiras de MPME, com um valor pendente de 67 mil milhões de dólares (1.038 biliões de IDR), apoiando a estratégia do Banco Híbrido do BRI, que combina presença física e capacidades digitais para servir clientes ultramicro e micro.
Com o apoio do Ministério das Empresas Estatais da Indonésia, a nova iniciativa ultramicro da BRI promove a inclusão financeira com um intrincado processo de governação que envolve o compromisso de diversas partes interessadas e uma reestruturação acionária abrangente entre as três empresas.
Para esta iniciativa, a BRI colabora estrategicamente com as suas subsidiárias de penhor e empréstimos de grupo Pegadaian e Permodalan Nasional Madani (PNM) e utiliza insights do seu conjunto combinado de dados de clientes para servir de forma mais competente um espectro mais amplo de indivíduos e empresas.
A jornada integrada do cliente da UMi Holding
A chave para a inclusão financeira começa com uma compreensão profunda das necessidades dos clientes atuais e potenciais – e dos obstáculos que enfrentam para atendê-las.
Oferecer uma jornada mais abrangente ao cliente para o segmento de microfinanciamento é um processo de três etapas:
- capacitando os clientes tornarem-se empreendedores independentes;
- integrando-os em uma comunidade e gama de produtos mais amplas; e
- atualizando-os para um nível mais elevado de serviços de microfinanciamento.
Durante a fase de empoderamento, o PNM e o BRI colaboram para ajudar a orientar potenciais clientes ultramicro sem conta bancária em direção à independência financeira – especialmente empreendedores no programa de empoderamento financeiro PNM Mekaar, focado nas mulheres.
Na fase de integração, a Pegadaian e a BRI atendem às necessidades de empréstimos individuais dos clientes que fizeram a transição para se tornarem bancários. Com sua capacitação e aprimoramento, a BRI pode então atualizar esses clientes ultramicro para o segmento micro.
Marcas financeiras notáveis na Indonésia que capacitam, integram e atualizam clientes e promovem a inclusão financeira por meio de ultramicrofinanças incluem soluções bancárias móveis personalizadas da UMI (Senyum Mobile), o centro de serviços Ultra Micro (SenyuM Outlets), conta poupança UMI (Simpedes UMI), Poupança de Ouro, Penhor de Ouro, Empréstimos BRI e PNM Mekaar.
Impactos da Ultramicro na Socioeconomia
O esforço da UMi para educar as comunidades sem conta bancária e as mulheres empresárias sobre as instituições financeiras formais levou a um marco de inclusão financeira em Setembro de 2023, quando mais de 10 milhões de clientes abriram contas – uma referência que acompanha uma redução de 9,36% na taxa de pobreza nacional e uma redução de 5,32% na taxa de pobreza nacional. diminuição do desemprego na Indonésia. Juntamente com o apoio ao crescimento económico do país, o foco da UMi no segmento ultramicro impulsiona a meta de 90% de inclusão financeira nacional até 2024.
Como parte da iniciativa UMi, o Ultra Micro Financial Service Center (SenyuM) abriu mais de 1.000 pontos de colocation e atraiu 1 milhão de clientes. Com mais de 700.000 funcionários de marketing usando o aplicativo móvel SenyuM, os clientes, mesmo nas partes mais remotas da Indonésia, agora podem realizar operações bancárias e aumentar sua renda por meio de agentes bancários BRILink.
A consolidação de dados de mais de 37 milhões de mutuários e 165 milhões de contas de micropoupança entre as três empresas, BRI, Pegadaian e PNM, permite à UMi aplicar hiperpersonalização e inteligência de negócios para gerar recomendações de produtos adaptadas ao perfil detalhado de cada cliente.
Esta abordagem aumenta a satisfação do cliente ao criar experiências financeiras significativas e personalizadas – e ajudou 1 milhão de clientes ultramicro a atualizarem-se para o segmento micro, reduzindo o segmento ultramicro não atendido da Indonésia de 18 milhões de pessoas em 2018 para cerca de 9 milhões em 2022.
Um modelo de ultramicrofinanças replicável
A abordagem de microfinanciamento da UMi à inovação institucional e à rápida adopção da tecnologia financeira avançada pode ser um modelo instrutivo e um modelo replicável para outras instituições financeiras apoiarem as MPME.
O programa UMi contribui para um impulso substancial na economia da Indonésia, ao mesmo tempo que expande a inclusão financeira e capacita os clientes para além das limitações convencionais – beneficiando potencialmente as instituições financeiras e oferecendo informações valiosas sobre os clientes noutros mercados emergentes.
Descubra todo o potencial do Ultra Micro (UMi) Holding.